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值得关注的是 ，在这场营销热潮背后
，北京商报记者注意到，多地银行业已纷纷启动汽车金融自律规范行动 ，但在核心的返佣标准设定上
，各地却呈现出显著分歧。分析人士指出，这种区域差异的核心成因 ，在于不同地区汽车销售市场的结构存在偏差
，而针对不同区域的消费市场制定适配的行业标准，正是科学化监管模式在地方落地的具体体现 。

银行推长周期低息贷款

春节购车旺季临近 ，汽车消费金融市场迎来营销热潮，7年期贷款 、叠加贴息政策
、限时优惠利率等促销手段频出
。

其中
，浦发银行浦发i车贷方面，自2026年2月28日(含)前 ，消费者在特斯拉官网下单订购ModelYL及符合条件的Model3、ModelY车型
，即可享浦发银行7年超低息贷款方案，经国家贴息后年化利率低至0.49%起。其中 ，贴息后Model3首月月供低至1788元起
，消费者最低4.59万元首付即可提车 。

除了长周期低息让利外，权益绑定也成为银行汽车金融营销的重要方式
。交通银行信用卡中心推出“马启鸿途·乐享积分 ”活动 ，2026年1月20日(含)至3月31日(含)期间
，用户成功预约试驾阿维塔 、理想汽车，即有机会赢取1万积分；若成功办理上述品牌汽车分期且放款达标 ，更有机会获赠5万积分。

上海银行信用卡中心则推出多重汽车金融优惠活动
，消费者申请办理该行信用卡直客式汽车分期，可享0.2%/月—0.25%/月的利率 ，近似折算年化利率为4.4%—5.68% 。2026年1月1日至3月31日，办理特殊品牌汽车分期还可享限时优惠利率
，最低至0.15%/月，近似折算年化利率为3.31%—3.45% ，每月月供低至约1816元。与此同时
，活动期间上海银行还为车主卡金卡新户提供支付宝消费立减福利；申请并成功办理直客式汽车分期且同步办理车主卡的新户，还可享受账单分期减息等优惠
。

对于银行扎堆布局汽车金融市场的现象 ，博通咨询首席分析师王蓬博分析称
，春节是购车消费的传统旺季，居民的购车需求会集中释放 ，银行推出低息贴息
、积分返利等政策
，核心目的是降低消费者的购车门槛，借此抓住集中的消费需求。此外 ，汽车金融属于银行零售业务中的优质资产
，各家机构密集加码该赛道，本质也是为了争抢客户、抢占市场份额 ，同时这一举措也能配合车企和地方的消费刺激政策，形成多方协同拉动消费的效果 。

“高息高返”急刹车

在银行花式营销的同时
，多地银行业已纷纷启动汽车金融自律规范行动，防范行业不正当竞争风险
。北京商报记者注意到 ，近期中国银行河南省分行 、中信银行郑州分行、工商银行河南分行
、招商银行郑州分行等多家河南地区银行
，以及嵩明农商行、永胜农商行 、建水农商行等多家云南地区金融机构，均密集发布了汽车消费金融业务自律规范声明。

从声明内容来看 ，多地在返佣标准上的规范要求呈现明显差异 。河南区域多家银行均表示
，在汽车消费金融业务对客定价及返佣标准上，一年期产品最高“3%返1%
”
、二年期产品最高“6%返2%”、三年期产品最高“9%返3% ” 、四年期产品最高“12%返4%
” ，最长是五年期产品最高“15%返5%”
。最高返佣标准包含对厂商
、经销商、第三方服务商 、劳务外包
、业务外包等多方合作机构的返佣总和。杜绝通过宣传费、广告费 、场租费等变相提高佣金开展不正当竞争 。

与河南的“分级返佣 ”模式不同
，云南省银行业协会的自律公约明确提出，不得通过“高息高返
”的方式引导经销商向消费者搭售汽车分期或消费贷款业务 ，严禁任何形式的返佣行为
，坚决落实与中介机构“零费用”的往来约定，杜绝向经销商及其关联人员等支付提成
、佣金及任何形式的权益 ，同时不得以任何隐蔽、变异的方式开展不正当竞争
。

针对云南省银行业“严禁任何方式返佣 ”原则的制定考量，北京商报记者致电云南省银行业协会
，协会相关负责人表示，此举主要是为了防止行业内卷和不正当竞争 ，从源头规避“高息高返
” 、变相将经营成本转嫁给消费者等行业乱象
，维护汽车消费金融市场的正常秩序。对于该原则的目前落地成效，上述负责人透露 ，云南省银行业协会的会员单位均已签署公约
，目前各单位都在认真、积极地遵守并落实该自律公约，整体执行情况良好 。

此前四川省也已出台相关规范政策
。北京商报记者了解到 ，为规范汽车金融业务发展
，四川金融监管局此前指导四川省银行业协会发起设立了《四川银行业信用卡汽车分期付款业务和汽车消费贷款业务自律公约》，共有40家银行业金融机构自发签署该公约。其中提出 ，在川银行业金融机构要优化与汽车经销商合作模式
，降低对客实际利率
、合理确定佣金比率，要求在川银行业金融机构要严格遵守行业自律要求 ，不得以高额返佣等不正当竞争手段抢占市场份额，真正通过提升自身服务质量来增强市场竞争力 。

行业良性发展需构建多元生态

这场针对汽车金融“高息高返”的清理规范源于去年6月
，彼时，多地银行业协会相继发布汽车消费金融业务自律公约 ，剑指“高息高返 ”乱象
，促使银行摒弃以往的“以返佣换规模
”的畸形业务模式。

那么，为何多地会出台差异化的汽车金融返佣规范？王蓬博分析认为 ，核心原因在于不同区域的汽车消费金融市场成熟度、行业竞争格局存在差异
，地方监管的侧重点也有所不同
。河南的“分级返佣”模式，是在行业规范的基础上兼顾了市场的实际交易需求；云南的“零返佣 ”原则 ，是想要从源头杜绝返佣行为带来的不正当竞争问题；而四川强调合理确定佣金比率
，则是为市场留出了一定的自主调节空间。

王红英对此也表示认同，在他看来 ，针对不同区域的消费市场制定适配的行业标准
，也是科学化监管模式在不同区域的具体落地 。

那么，汽车消费金融领域返佣行为的核心规范导向应是什么？王蓬博表示 ，核心还是要从根源上杜绝不正当竞争，首先需明确金融机构与经销商 、第三方服务商之间的费用往来边界
，既不能让高返佣变相推高消费者融资成本，也不能通过宣传费
、广告费等变相方式突破返佣限制；同时还要保障消费者的自主选择权 ，避免经销商因高返佣强制搭售分期贷款业务
，最终实现汽车金融定价回归合理区间，维护整个市场的正常秩序
。

对于未来汽车消费金融行业如何实现良性发展 ，王红英认为
，行业想要实现可持续发展，必须建立起共荣共生、利润分配合理的金融生态体系 ，从价格内卷式的恶性竞争
，转向价值创造 、各方协同服务客户的良好商业生态。此外，商业银行和经销商应围绕汽车消费打造全生态服务体系 ，在二手车金融
、电池租赁、售后回租等上下游业务中挖掘新的价值增长点
，让银行 、经销商与消费者均能获得相应价值，推动行业持续健康发展 。